Coast FIRE: quando smettere di accelerare può essere più importante che accumulare ancora
Immagina di essere su una bicicletta.
All’inizio devi pedalare forte.
La strada sale.
Ogni metro costa fatica.
Poi raggiungi una lunga discesa.
Da quel momento la bicicletta può continuare ad avanzare grazie alla velocità che hai già costruito.
Puoi ancora pedalare.
Ma non devi più farlo con la stessa intensità.
È da questa immagine che possiamo capire uno dei concetti più interessanti del movimento FIRE:
Coast FIRE.
Non significa:
“Posso smettere di lavorare oggi.”
Significa:
“Ho già costruito abbastanza capitale perché, se le ipotesi del piano si realizzassero, potrei smettere di contribuire per la pensione e lasciare che il tempo faccia una parte importante del lavoro.”
NerdWallet descrive proprio Coast FIRE come il punto nel quale il capitale accumulato potrebbe crescere nel tempo fino all’obiettivo pensionistico senza ulteriori contributi, grazie alla capitalizzazione.
È completamente diverso dal FIRE tradizionale
FIRE tradizionale
Hai abbastanza capitale oggi per finanziare le tue spese.
Potresti teoricamente smettere di lavorare.
Coast FIRE
Non hai ancora abbastanza capitale per smettere di lavorare.
Ma potresti avere abbastanza capitale investito per finanziare la pensione futura, lasciandolo crescere.
A quel punto devi ancora coprire:
le spese di oggi.
Ma forse non devi più:
risparmiare il 40%;
cercare continuamente aumenti;
massimizzare lo stipendio;
vivere esclusivamente per accumulare.
Ed è proprio qui che il concetto diventa molto interessante.
Un esempio semplice
Supponiamo che una persona voglia avere:
1.000.000 € a 65 anni.
Ha:
35 anni.
Quindi:
30 anni davanti.
Se ipotizziamo, esclusivamente come esempio matematico, un rendimento reale medio del 5% annuo, circa 231.000 € oggi diventerebbero teoricamente 1 milione in 30 anni senza ulteriori versamenti.
Con un rendimento reale ipotetico del 4%, servirebbero invece circa:
308.000 €.
La differenza è enorme.
E ci insegna immediatamente la cosa più importante sul Coast FIRE:
il numero dipende dalle ipotesi.
Rendimento.
Inflazione.
Tempo.
Obiettivo.
Spese.
Tasse.
Tutte queste variabili possono cambiare il risultato.
Quindi Coast FIRE non è:
“Raggiungo 231.000 euro e sono sistemato.”
È:
“Con queste ipotesi, il capitale potrebbe avere abbastanza tempo per raggiungere l’obiettivo futuro.”
Il vero asset è il tempo
Qui entra in gioco la capitalizzazione.
Quando siamo giovani possediamo qualcosa che una persona più ricca ma più anziana non può acquistare:
decenni.
Il capitale ha più tempo per:
crescere;
reinvestire;
capitalizzare;
attraversare diversi cicli di mercato.
Per questo Coast FIRE mette al centro una variabile spesso dimenticata.
Non soltanto:
quanto hai.
Ma:
quanto tempo ha quel capitale.
Ma la parte più interessante non è matematica
Supponiamo che tu abbia sempre pensato:
“Devo arrivare a 100.000 euro all’anno di stipendio.”
Perché?
Per risparmiare 40.000.
Se raggiungi Coast FIRE potresti non aver più bisogno dello stesso tasso di risparmio.
Potresti quindi accettare:
80.000 €;
60.000 €;
magari 40.000 €,
purché il reddito copra la tua vita attuale.
Ed ecco che improvvisamente aumentano le opzioni.
Potresti:
lavorare quattro giorni;
cambiare azienda;
lasciare un ruolo stressante;
aprire un’attività;
dedicarti a qualcosa che ti interessa;
trasferirti;
studiare;
passare più tempo con la famiglia.
La libertà finanziaria inizia prima della pensione.
Attenzione: il Coast FIRE non è automatico
Esistono alcuni problemi importanti.
1. Il rendimento ipotizzato può non realizzarsi
Usare il 5%, 6% o 7% cambia enormemente il risultato.
2. L’inflazione potrebbe essere differente
Per questo è importante distinguere rendimenti nominali e reali.
3. L’obiettivo pensionistico può cambiare
Forse oggi immagini 30.000 € di spese.
Tra vent’anni potresti averne bisogno di 50.000.
4. Potresti utilizzare il capitale prima
Emergenze.
Casa.
Figli.
Salute.
5. La pensione potrebbe arrivare più tardi
Più anni significano un piano diverso.
Coast FIRE non è una destinazione definitiva
Una volta raggiunto il numero non significa che possiamo smettere di controllare tutto per trent’anni.
La cosa più sensata è probabilmente:
ricalcolare periodicamente.
Il capitale reale è cresciuto come previsto?
Le spese future sono cambiate?
L’orizzonte è lo stesso?
Le altre fonti di reddito sono cambiate?
Serve ancora lo stesso obiettivo?
NerdWallet sottolinea proprio come Coast FIRE dipenda fortemente da ipotesi di crescita, orizzonte temporale e stime della spesa futura.
Coast FIRE e rendite possono incontrarsi
Ora aggiungiamo un’altra possibilità.
Supponiamo di aver raggiunto il nostro Coast FIRE.
Il capitale destinato alla pensione continua il suo percorso.
Per coprire la vita presente potremmo utilizzare:
stipendio;
attività autonoma;
business;
affitti;
lending;
asset produttivi;
altri flussi.
A quel punto non chiediamo più a una sola fonte di fare tutto.
Abbiamo:
CAPITALE FUTURO
lavora per il domani.
FLUSSI ATTUALI
finanziano l’oggi.
Questa separazione è molto potente.
La libertà potrebbe iniziare quando possiamo rallentare
Molte persone immaginano la libertà finanziaria come un interruttore.
Prima:
non libero.
Dopo:
libero.
La realtà potrebbe assomigliare più a una scala.
100 € di flusso.
300 €.
Fondo di sicurezza.
Meno debiti.
Primo capitale.
Più mesi di autonomia.
Coast FIRE.
Riduzione delle ore.
Più fonti.
Indipendenza completa.
Ogni gradino può aumentare:
la capacità di scegliere.
Forse abbiamo fatto la domanda sbagliata
Per anni la domanda è stata:
“Quando potrò smettere di lavorare?”
Coast FIRE suggerisce una domanda diversa:
“Quando potrò smettere di organizzare tutta la mia vita intorno alla necessità di accumulare sempre di più?”
È una sfumatura.
Ma cambia completamente il concetto di libertà finanziaria.
Perché forse il vero obiettivo non è:
andare in pensione a 40 anni.
È arrivare a 40, 45 o 50 anni con abbastanza margine da poter dire:
“Ora posso scegliere.”
FAQ
Cos’è Coast FIRE?
È il punto teorico in cui il capitale già accumulato potrebbe crescere fino all’obiettivo pensionistico futuro senza ulteriori versamenti, assumendo determinate ipotesi di rendimento e tempo.
Chi raggiunge Coast FIRE può smettere immediatamente di lavorare?
No. Deve ancora finanziare le spese correnti fino al momento in cui il patrimonio diventerà sufficiente.
Il Coast FIRE number è garantito?
No. Dipende da ipotesi su rendimenti, inflazione, spese e orizzonte temporale.
Qual è il principale vantaggio?
Potenzialmente ridurre la necessità di risparmiare aggressivamente e aumentare la libertà nelle scelte professionali.
È necessario smettere completamente di contribuire agli investimenti?
No. Coast FIRE descrive un punto teorico; continuare a investire può aumentare il margine di sicurezza o consentire di raggiungere prima altri obiettivi.
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